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Autor: Wu Siyi

Três anos atrás, Miss Du, que comprou a primeira casa em Guiyang, recebeu recentemente uma ligação de sua empresa de empréstimos privados para promover seu negócio de "hipoteca".

"Este não é o tipo de transferência de hipotecas entre os bancos no sentido usual, mas para substituir empréstimos imobiliários de alto interesse por empréstimos comerciais de baixa taxa de juros. Mas, do processo de operação, tenho que emprestar os fundos da ponte primeiro, pagar a hipoteca com antecedência e depois pague a hipoteca e depois pague a hipoteca e, em seguida, depois o empréstimo da hipoteca, e depois a hipoteca, e depois o empréstimo hipotecário, depois a senhorita Du disse ao primeiro financeiro como uma hipoteca para solicitar uma hipoteca.

Recentemente, o impacto de fatores como o declínio nos rendimentos dos produtos de gerenciamento de capital e o declínio geral na taxa de juros do primeiro empréstimo à habitação e na tendência de reembolso do reembolso do empréstimo em muitos lugares em todo o país.Para atender à demanda por fundos de reembolso de empréstimos dos credores existentes, as primeiras finanças descobriram que o serviço de "hipoteca de transferência" mencionado por Miss Du, como mencionado acima, é realizado silenciosamente em cidades de segunda e terceira Tier em Guangxi, Henan, Liaoning e outros lugares.

"Atualmente, a área local tem a situação de pagar outros canais para pagar o pagamento da casa operando empréstimos ou empréstimos de consumo. E até onde eu sei, a fim de ajudar o" corte de taxa de juros "do cliente, alguns bancos comerciais são Ainda operando outro modelo de 'hipoteca de transferência', ou seja, a aquisição do cliente para analisar o "marido e mulher para empréstimos" pela produção de divórcio para obter uma cota de empréstimo mais alta e uma taxa de juros de empréstimos mais baixa. blaze the cat costume

No entanto, seja "transferido para empréstimos comerciais" ou "divórcio falso", foi proibido pelas autoridades reguladoras devido à interrupção da ordem financeira e fácil de aumentar a bolha do mercado imobiliário.Em 10 de fevereiro, o Bureau Regulatório de Seguro Bancário em Liaoning emitiu o "lembrete de risco sobre a demolição ou transferência anterior", que mais uma vez propôs que existem riscos múltiplos na transferência ilegal para empréstimos; também tem responsabilidade criminal.

É "um dragão" e um conjunto de série

Vários especialistas do setor disseram aos repórteres que empréstimos operacionais que fluem para o mercado imobiliário, mais comuns no aumento do mercado imobiliário, os residentes adicionaram alavancagem para comprar duas suítes.O mercado imobiliário atual entrou em um canal descendente.

Empréstimos gerenciais, também conhecidos como empréstimos pequenos e micro -empréstimos ou negócios, consultem empréstimos emitidos a indivíduos ou empresas para empresas, apoiam a hipoteca imobiliária.Para solicitar um empréstimo comercial, o credor ou seus parentes estão realmente operando uma empresa.Como a senhorita DU, os trabalhadores que desejam solicitar um empréstimo comercial, algumas empresas intermediárias podem propor certificados de qualificação relevantes, como "água de fluxo falso" e "empresa de concha vazia" para "ajudar" a obter o limite de entrada.

Essa "hipoteca de substituição de empréstimos comerciais" é geralmente dividida em três etapas: o credor existente passou pela plataforma intermediária para obter os fundos da ponte com juros relativamente altos e reembolsou a hipoteca ao mesmo tempo; Eles solicitaram um empréstimo comercial através do plano de embalagem fornecido pela empresa intermediária;

"Este é o 'serviço de dragon' fornecido por intermediários financeiros privados. Também é um conjunto em série. O processo é complicado e é fácil de ser rotineiro. Nós (bancos) não recomendamos clientes para arrecadar fundos de reembolso dessa maneira "Xiao Zhao disse.

No entanto, devido ao baixo nível de taxa de juros de empréstimos operacionais e velocidade de empréstimos rápidos, pois o estado aumentou o apoio a pequenas e microempresas nos últimos anos, a taxa de juros de empréstimos operacionais continuou a diminuir. Número de clientes de empréstimos para ações.

Tomando Kaifeng como exemplo, de acordo com Xiao Zhao, o nível atual de taxa de juros de empréstimos operacionais é aproximadamente superior a 4%, o que é quase o mesmo que o nível de novas taxas de juros hipotecários.Para clientes que têm empréstimos para ações ou comprando imóveis em um ponto alto de cerca de 6,13%no primeiro empréstimo à habitação de Kaifeng, porque a taxa de juros da hipoteca realizada pelos compradores é geralmente composta por "LPR+Bank Plus Points", o Bank Plus Points irá não permanecer após o contrato ser assinado pelo contrato.

De acordo com informações sobre o site oficial de muitos bancos comerciais, como o China Merchants Bank, empréstimos operacionais só podem ser usados ​​para rotatividade de operações corporativas.Em relação ao fenômeno dos empréstimos comerciais ilegais, no início de 2021, o Ministério da Habitação e Desenvolvimento Rural Urbano, o Banco Central e o CBRC emitiram em conjunto o "aviso de impedir o fluxo para o campo imobiliário no recém -fluido No setor imobiliário "(a seguir referido como" aviso "). Fortalece a gestão de empréstimos após o empréstimo, e as instituições financeiras bancárias devem escrever por escrito ao mutuário que o risco legal e a influência relacionada do uso de fundos de crédito para ilegais Os fundos de crédito devem ser usados ​​para regulamentos ilegais.

"Mesmo que não seja usado para comprar uma casa, ele só quer reduzir o ônus do empréstimo pessoal através deste canal de hipoteca, e há problemas com a autenticidade do uso do empréstimo. Wang Yuli, diretor da Associação de Pesquisa do Sociedade, disse a First Finance.

Nas "dicas de risco sobre empréstimos ou transferências" emitidas pela Liaoning, a Liaoning também mencionou que os tomadores de empréstimos operacionais devem fornecer materiais de solicitação de empréstimos, como falsificar materiais comerciais para obter empréstimos, eles são suspeitos de fraude. .Os empréstimos administrativos não devem ser usados ​​em violação dos regulamentos para compra, liquidação de casas e reembolso de casas pagas por outros canais.

Luo Xunwen, sócio da Beijing Yingke (Shenzhen), disse à primeira análise financeira que, se não houver consumo substancial ou comportamento comercial, o credor usa empréstimos ao consumidor ou empréstimos operacionais para trocar hipotecas, o que é ilegal, mas a punição é Relativamente limitado O risco de violações reflete principalmente na recuperação do empréstimo e requer um acordo único.

No entanto, para intermediários ou instituições financeiras que prestam serviços de conversão de empréstimos, tendo em vista o aviso acima mencionado, "as agências imobiliárias não devem induzir os compradores a usar fundos operacionais de uso ilegal", o escritório de advocacia de Yunjia Senior Partner/Comitê Profissional de Imóveis e Construção Engenharia O diretor do comitê profissional Liang Xue disse à First Financial que, uma vez encontrado, ele pode enfrentar multas administrativas e as informações de punição serão incluídas no sistema de relatórios de crédito.Se as circunstâncias forem graves, de acordo com as disposições relevantes do direito penal, poderá até ser punido por um mandato em prisão, detenção e multas.

O artigo 175 da lei penal "Decepção de empréstimos" é clara: obtendo empréstimos, aceitação do projeto de lei, carta de crédito, carta de seguro etc. ao banco ou a outras instituições financeiras, etc. Há um período de prisão ou detenção do ano , e uma multa ou uma multa; se causar grandes perdas para bancos ou outras instituições financeiras, ou outras circunstâncias sérias especiais, é preso por três e sete anos e uma multa.

Reprodução de empréstimo de "conjunto de divórcio"

Se os credores simplesmente reduzirem a pressão no reembolso de empréstimos, Xiao Zhao acredita que, por outro lado, através da transferência de transações habitacionais de segunda mão, solicitando empréstimos hipotecários e re -redução de empréstimos, esse método de reembolso é mais econômico.

Outro gerente de empréstimo local de uma área local disse a repórteres que esse método de reembolso de empréstimos chamado "nomes diferentes" pode ser operado em Kaifeng.

O gerente de empréstimos disse que, para reduzir a perda dos clientes do cliente, o banco local não realizou mais o "mesmo nome para hipoteca" para transferir a hipoteca de um banco para outro; Ainda é que você pode executar "nomes e hipotecas diferentes".

Especificamente, é usar transações habitacionais de segunda mão para transferir.Para as famílias de empréstimos, após a hipoteca bem -sucedida, ela pode não apenas reduzir a taxa de juros do empréstimo de ações disfarçadas, mas também muito provável de obter um valor mais alto de empréstimo porque o valor do setor imobiliário aumentou o valor na avaliação.

Xiao Zhao disse que "hipoteca de transferência de nomes diferentes" era um negócio mais comum na prática de empréstimos bancários, mas para reduzir os juros de empréstimos, alguns maridos e esposas podem ser transferidos para os procedimentos de divórcio com antecedência ou através de outros canais para permitir que os bancos Permita que os bancos permitam que os bancos permitam que os bancos permitam que os bancos não encontrem informações sobre o casamento.

"Nos últimos meses, ocorreu o fenômeno de" marido e mulher para empréstimos "por meio de divórcio e análise da produção". Status do cessionário.Dois anos atrás, quando o mercado imobiliário estava relativamente quente, o banco pedia um único credor que tinha 30 anos para fornecer um único certificado por mais de meio ano.No entanto, como o mercado imobiliário é frio, é necessário apenas fornecer informações pessoais simples, como cartões de identificação, livros hukou, certificados de divórcio e água fluida, e você pode solicitar uma hipoteca.

No entanto, a hipoteca mencionada acima inclui "conjuntos de divórcio" também pode gerar novos custos e riscos.Wang Yuchen disse que, por um lado, a transferência de transações habitacionais de segunda mão gerará novos impostos e taxas. Após os procedimentos de divórcio, a propriedade conjunta do marido e da esposa se tornará propriedade pessoal de um lado. blaze the cat costume

Outra pessoa familiarizada com dicas de riscos legais: depois de transferir para parentes e amigos, você deseja transferir para si mesmo, também há perigos ocultos de disputas legais.Se parentes e amigos morreram, é mais provável que tenham disputas com a posse de casas com os herdeiros de parentes e amigos.

O gerente local de empréstimos local também disse que, recentemente, o número de empréstimos para ações foi reduzido e o sentimento do mercado flutuou.Algumas empresas intermediárias cheiram oportunidades de negócios e "pesquisam" um novo modelo de negócios: para os credores existentes que não têm fundos suficientes e não desejam se candidatar a uma hipoteca, se inscreva diretamente ao banco para reduzir as taxas de juros do banco em seus próprios nome.Em termos de operação, a empresa intermediária pode primeiro cobrar uma pré -depósito de 10.000 yuan e depois chama repetidamente a Comissão ou Banco Regulatório Bancário em nome do empréstimo existente, alegando que "a hipoteca não pode ser paga e não será Pague de volta se não for pago. "

"O próprio banco também está preocupado com a incidência de empréstimos vencidos. O número de reclamações recebidas anteriormente foi recebido. Isso realmente apareceu no caso de reduzir as taxas de juros do empréstimo das ações. No entanto, o surgimento de casos relevantes não significa Esse comportamento é reduzido. blaze the cat costume

Empréstimos ilegais ou aumento da carga de capital

"Sob a maré de reembolso, o empréstimo existente não pode ser obediente cegamente. Em particular, é necessário considerar cuidadosamente pagar o empréstimo através dos fundos da ponte com antecedência". blaze the cat costume

Wang Yuchen também mencionou que, depois que a hipoteca foi substituída por um empréstimo comercial, houve pelo menos dois casos, o que aumentou a carga sobre os fundos do credor: primeiro, uma vez que um banco desenha, o credor enfrentará o risco de suspensão do empréstimo ou um reembolso completo de empréstimos com antecedência. O empréstimo de ponte é significativamente maior que a taxa de juros do empréstimo bancário.

O Bureau Regulatório de Seguro Bancário da Liaoning emitiu recentemente as "dicas de risco sobre empréstimos ou transferências" também mencionou que o mutuário será induzido pelo intermediário no processo de criação de empréstimos hipotecários e re -aplicação para "empréstimos de crédito" e "empréstimo comercial "Com antecedência. Ou emprestar à força os fundos da ponte e pagar o custo de fundos de ponte altos, custos de serviço intermediário etc. O custo abrangente real pode exceder a taxa de juros hipotecários do banco e o direito de saber e o direito de escolher.

Em relação à situação em que a substituição da pessoa que não pôde pagar o empréstimo bancário a tempo, Liang Xue analisou ainda que o banco pode reivindicar aos compradores para pagar todos os empréstimos, pagar juros e liquidar os danos aos compradores com base no contrato de empréstimo. blaze the cat costume